Wer sollte eine Gebäudeversicherung abschließen?

Mit der Wohngebäudeversicherung können Immobilienbesitzer die Folgen bestimmter Risiken absichern. Ein solcher Vertrag besteht in der Regel als verbundene Wohngebäudeversicherung aus drei Bausteinen: nämlich aus Feuer-, Leitungswasser- und Sturmversicherung.

Als Eigentümer eines Hauses oder einer Wohnung sind Sie nicht gesetzlich verpflichtet, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Ratsam ist es dennoch. Nicht zuletzt, weil die eigene Immobilie für Sie vielleicht wie für viele Menschen die größte Investition des Lebens ist – es steckt viel Kapital darin. Sinnvoll ist, das abzusichern.

Wir haben untersucht, auf welchem Wege Verbraucher die für sie günstigste und passendste Wohngebäudeversicherung finden können. Da die Tarife sehr kleinteilig und die Beiträge von vielen individuellen Merkmalen wie Wohnfläche, aber auch der Adresse des Gebäudes abhängen, empfehlen wir Vergleich und Abschluss über ein Online-Portal. Denn das ist die beste Möglichkeit, um eine günstige Wohngebäudeversicherung mit guten Leistungen zu bekommen. Nach unserer Einschätzung ist das Vergleichsportal Verivox besonders hilfreich. Alternativ dazu empfehlen wir das Portal Mr-Money. Einzelheiten zu unserem Vorgehen und unserer Auswahl erfahren Sie am Ende des Textes.

Was ist versichert?

Die Wohngebäudeversicherung zahlt für Schäden am Gebäude und an festem Inventar. Dazu gehören zum Beispiel Heizungsanlagen, aber auch die Einbauküche, der fest verlegte Fußboden und die eingebaut Badewanne.

Wenn hingegen Möbel oder Ähnliches beschädigt werden, ist das ein Fall für die Hausratversicherung. Eine Grundbesitzerhaftpflicht wiederum kommt für Schäden auf, die anderen Menschen im Haus oder auf dem Grundstück zustoßen – etwa falls ein Fußgänger draußen auf dem vereisten Weg zur Haustür ausrutscht.

Die verbundene Wohngebäudeversicherung besteht aus verschiedenen Bausteinen, die Sie kennen sollten.

Baustein Feuerversicherung

Der Baustein Feuerversicherung der verbundenen Wohngebäudeversicherung zahlt bei Schäden am Haus, die durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion entstehen. Sie greift auch bei fest eingebauten elektrischen Installationen.

Achtung: Ein Rauchmelder ist Pflicht. In den Bauverordnungen der meisten Bundesländer ist festgelegt, dass Rauchmelder in Schlafräumen, Kinderzimmern und Fluren angebracht sein müssen. Fehlt er, können Sie im Versicherungsfall auf einem Teil Ihrer Schäden sitzenbleiben.

Baustein Leitungswasserversicherung

Die Leitungswasserversicherung zahlt bei Schäden durch Leitungswasser, Frost- und anderen Bruchschäden. Falls also kalkhaltiges Wasser oder Frost die Leitungen im Haus zum Bersten bringt, greift die Versicherung.

Baustein Sturmversicherung

Die Versicherung zahlt bei Sturmschäden ab Windstärke 8 und bei Hagelschäden. Etwa, wenn das Dach abgedeckt wird und repariert werden muss. Sie kommt auch für Folgeschäden auf, zum Beispiel, wenn es durch ein vom Sturm abgedecktes Dach regnet.

Sonderfall: Baustein Elementarschadenversicherung

Standardtarife in der Wohngebäudeversicherung greifen in aller Regel nicht bei Elementarschäden. Das bedeutet, dass die Versicherung nicht für die Folgen aufkommt, wenn Ihr Gebäude durch Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, eine Lawine oder Starkregen beschädigt wird. Um auch gegen diese Risiken abgesichert zu sein, müssen Sie Ihren Versicherungsschutz um dem Baustein Elementarschadenversicherung erweitern.

Wir haben in unserem Wohngebäudeversicherungstest Anfang 2019 das Angebot an Wohngebäudeversicherungen auch daraufhin untersucht, wie teurer die Absicherung von Elementarschäden ist. Dafür haben wir Tarife jeweils mit und ohne den Einschluss dieses Bausteins abgefragt. Das Ergebnis: Die Anbieter verlangen im Schnitt einen Aufschlag von 48 Prozent auf die Beiträge für Wohngebäudeversicherungen. Teils besonders hoch waren die Aufschläge in unserer Untersuchung für Gebäude außerhalb von Risikogebieten. Statt 121 Euro im Jahr sollten Hausbesitzer in einem Tarif 212 Euro zahlen. Durchschnittlich kamen inn solchen nicht-Risikogebieten 46 Prozent Beitragsprämie obendrauf.

Überlegen Sie daher, ob es sich für Sie rechnet, Elementarschäden in den Versicherungsschutz mit einzubeziehen. Befindet sich Ihr Gebäude in einem Risikogebiet für Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsche oder Lawinen – zum Beispiel am Wasser oder am Hang –, kann das der Fall sein.